カードローンの実質年率を理解する

カードローンの「実質年率」を理解する

カードローンやキャッシング利用時には必ず「実質年率 ○%」（または「金利年○%」）という言葉を目にします。『ご利用は計画的に』というCMを良く目にしますが、この「実質年率」と「利子」の関係を理解せずに、返済計画は立てられません。

それでは、「実質年率」により「利子」はどのように計算されるのでしょうか。実際の計算式は、

となります。尚、基本的に殆どのカードローン会社は、借入日当日を利用日数に含みません。

下表は毎月返済で、仮に1ヶ月の日数を30日に固定した場合の返済シミュレーション結果になります。

借入金額が20万円で、毎月の返済額が2万円の場合、実質年率が「14%」「18%」「25%」で返済総額はどれぐらい差が出るでしょうか。

※下表は「実質年率」と「利子」の関係を理解するために、簡易的に行ったシミュレーション結果です。正確に返済計画を立てる際には、ご利用されるカードローンサービス提供会社に確認をしてください。

返済回数	返済金額	返済元金	支払利息	返済後残高
1回	20,000円	17,699円	2,301円	182,301円
2回	20,000円	17,902円	2,098円	164,399円
3回	20,000円	18,108円	1,892円	146,291円
4回	20,000円	18,317円	1,683円	127,974円
5回	20,000円	18,527円	1,473円	109,447円
6回	20,000円	18,741円	1,259円	90,706円
7回	20,000円	18,956円	1,044円	71,750円
8回	20,000円	19,174円	826円	52,575円
9回	20,000円	19,395円	605円	33,180円
10回	20,000円	19,618円	382円	13,562円
11回	13,718円	13,562円	156円	0円
	合計 ⇒	200,000円	13,718円

上表の「支払利息」欄の金額に利子の計算式が適用され、「返済金額」との差し引き額が「返済元金」となります。「返済後残高=借入残高」が減れば減るほど、「支払利息」額も減っていきます。

同じように、実質年率が「18%」「25%」の場合も見てみましょう。

返済回数	返済金額	返済元金	支払利息	返済後残高
1回	20,000円	17,041円	2,959円	182,959円
2回	20,000円	17,293円	2,707円	165,666円
3回	20,000円	17,549円	2,451円	148,117円
4回	20,000円	17,809円	2,191円	130,308円
5回	20,000円	18,072円	1,928円	112,236円
6回	20,000円	18,340円	1,660円	93,896円
7回	20,000円	18,611円	1,389円	75,285円
8回	20,000円	18,886円	1,114円	56,399円
9回	20,000円	19,166円	834円	37,234円
10回	20,000円	19,449円	551円	17,784円
11回	18,047円	17,784円	263円	0円
	合計 ⇒	200,000円	18,048円

返済回数	返済金額	返済元金	支払利息	返済後残高
1回	20,000円	15,890円	4,110円	184,110円
2回	20,000円	16,217円	3,783円	167,893円
3回	20,000円	16,550円	3,450円	151,343円
4回	20,000円	16,890円	3,110円	134,452円
5回	20,000円	17,237円	2,763円	117,215円
6回	20,000円	17,591円	2,409円	99,624円
7回	20,000円	17,953円	2,047円	81,671円
8回	20,000円	18,322円	1,678円	63,349円
9回	20,000円	18,698円	1,302円	44,650円
10回	20,000円	19,083円	917円	25,568円
11回	20,000円	19,475円	525円	6,093円
12回	6,163円	6,093円	70円	0円
	合計 ⇒	200,000円	26,163円

上表の例ですと、実質年率が「25%」の場合、返済回数が「14%」「18%」よりも1回多くのなるのがご理解いただけると思います。

尚、上記は毎月2万円返済で計算しましたが、返済方式が「残高スライド方式」の場合、返済額が固定される場合があります。詳細は「返済方式を理解する」ページをご覧ください。